Új hitelpontszámítási rendszert vezet be Nagy-Britannia egyik legnagyobb hitelinformációs vállalata, a TransUnion. A változás a megjelenő pontszámot, az értékeléshez használt adatokat és azt is érinti, hogyan különböztetik meg a kevés hitelmúlttal rendelkező fogyasztókat azoktól, akiknek valóban rossz a hitelminősítésük.
0–710 helyett akár 0–999 lehet az új brit hitelpontszám
A TransUnion a brit hitelinformációs piac három meghatározó szereplőjének egyike, és a vállalat több hónapon keresztül, fokozatosan vezeti be az új rendszert. A jelenlegi 0–710 közötti skálát 0–999 közötti értékelés váltja fel, amely a cég szerint részletesebb képet ad majd arról, hogyan használják az emberek a hitelt a mindennapokban és hosszabb távon.
Az új rendszer nem csupán egy adott pillanatban fennálló pénzügyi helyzetet vizsgál majd, hanem többek között azt is figyelembe veszi, hogyan használják a fogyasztók a hitelkártyáikat, hogyan változnak a számlaegyenlegeik, illetve milyen egyéb pénzügyi szokásaik vannak. A TransUnion szerint ezzel pontosabban lehet bemutatni az egyes emberek pénzügyi viselkedését.
A minősítési kategóriák is változnak, és a jelenlegi „very poor”, vagyis „nagyon rossz” legalacsonyabb besorolást a „very low”, azaz „nagyon alacsony” kategória váltja fel. A teljes rendszer öt különböző szintből áll majd, amelyek a legalacsonyabb besorolástól egészen az „excellent”, vagyis kiváló minősítésig terjednek.
Nem mindegy, hogyan használjuk a hitelkártyát
A TransUnion szerint az egyik legfontosabb változás az lesz, hogy a rendszer hosszabb időszak pénzügyi viselkedését próbálja majd értékelni, nem pedig egyetlen pillanatfelvétel alapján határozza meg a fogyasztó helyzetét. Ez azt jelentheti, hogy a hitelkártyák használata, az egyenlegek időbeli változása és más pénzügyi szokások nagyobb szerepet kapnak a fogyasztó által látott pontszám kialakításában.
James Robinson, a TransUnion brit fogyasztói üzletágának vezetője szerint továbbra is komoly félreértések vannak azzal kapcsolatban, hogy mit jelent pontosan egy hitelpontszám. Sokan úgy gondolják, hogy a saját alkalmazásukban vagy hitelinformációs szolgáltatásuknál látott szám pontosan ugyanaz, amelyet a bankok és más hitelezők használnak, holott a hitelbírálat ennél összetettebb folyamat.
A vállalat hangsúlyozta, hogy a külső hitelezőknek továbbított információk nem változnak meg, és maga az új, fogyasztók által látott pontszám sem fogja közvetlenül megváltoztatni a hiteligénylések elbírálását. A bankok továbbra is a hiteljelentést, valamint saját szempontjaikat és kockázati modelljeiket használják annak eldöntésére, hogy adnak-e hitelt, és milyen feltételekkel.
A kevés hitelmúlttal rendelkezőknek is fontos változás jöhet
Az új rendszer egyik érdekes eleme, hogy megpróbálja különválasztani azokat, akiknek alig van vagy egyáltalán nincs hitelmúltjuk, azoktól, akiknek ténylegesen gyenge a hitelminősítésük. Ez azért lehet fontos, mert egy fiatal vagy Nagy-Britanniában újonnan letelepedett embernek pusztán azért is lehet nehezebb dolga bizonyos pénzügyi szolgáltatásoknál, mert még nem rendelkezik hosszú brit hiteltörténettel.
A TransUnion szerint az új pontszámítás célja éppen ezért az is, hogy igazságosabban kezelje azokat, akik még kevés hitelt használtak. A vállalat több mint 300 gyakorlati tanácsot és személyre szabott útmutatást is ígér, amelyek segítségével a fogyasztók jobban megérthetik, mi befolyásolja a hitelprofiljukat, és milyen pénzügyi lépésekkel javíthatnak rajta.
A változás nem előzmény nélküli a brit piacon. Az Experian tavaly novemberben jelentette be saját hitelpontszámításának átalakítását, amelynél a korábbi 0–999-es skálát legfeljebb 1250 pontos rendszer váltotta fel, miközben a Financial Conduct Authority, vagyis az FCA is módosította a hitelfájlok felhasználásával kapcsolatos szabályokat.
Mikortól jelenik meg az új pontszám?
A TransUnion az új pontszámítást fokozatosan vezeti be, és a folyamat a következő hónaptól egészen 2027 júniusáig tarthat. Emiatt egy ideig előfordulhat, hogy ugyanaz a fogyasztó két különböző hitelpontszámot lát attól függően, hogy melyik alkalmazást vagy szolgáltatót használja.
A vállalat szerint ez önmagában nem jelenti azt, hogy romlott vagy javult volna az illető hitelképessége, és nem kell attól tartani, hogy pusztán az új szám miatt automatikusan megváltozik egy korábban elérhető hitel vagy hitelkártya feltétele. A hitelminősítésnél továbbra is a teljes pénzügyi háttér, a hiteljelentés és az adott hitelező saját döntési szempontjai számítanak.
Madhu Kejriwal, a TransUnion brit működésének vezérigazgatója szerint az új generációs pontszám átláthatóbb és informatívabb lesz, miközben jobban igazodik ahhoz, ahogyan a hitelezők ma értékelik a fogyasztókat. A változás így elsősorban abban segíthet, hogy a brit lakosság pontosabban megértse saját hitelprofilját, és tudatosabban hozzon döntéseket kölcsönökről, hitelkártyákról és más pénzügyi termékekről.