A Bank of England 3,75 százalékra csökkentette az alapkamatot, ami közel három éve nem látott szint. A brit jegybank csütörtökön jelentette be döntését: ez már a negyedik kamatvágás idén, amely jelentős hatással lehet a háztartások pénzügyeire – a hitelektől kezdve a megtakarításokon át a mindennapi kiadásokig.
A Monetáris Politikai Bizottság (MPC) kilenctagú testületében szoros szavazás eredményeként született meg a döntés: az előző, novemberi ülésen még 5–4 arányban a kamattartás győzött, most viszont ugyanilyen arányban a csökkentés mellett döntöttek. A fordulatban kulcsszerepe volt Andrew Bailey jegybankelnöknek is.
A döntés hátterében a csökkenő infláció, a gyengébb gazdasági adatok és a növekvő munkanélküliség áll. Az alapkamat így a legalacsonyabb szintre süllyedt 2022 óta.
Mit jelent mindez a jelzáloghitelek esetében?
Általánosságban elmondható: ahogyan az elmúlt évek kamatemelései növelték a törlesztőrészleteket, úgy a kamatcsökkentés enyhítheti a terheket. Fontos azonban néhány alapvető különbséget figyelembe venni.
Elsősorban csak a kamatrész változik – a tőketartozás csökkenése a törlesztések ütemétől függ. Emellett a jegybanki alapkamat nem azonos azzal a kamattal, amelyet a bankok felszámítanak: a hitelezők saját árazást alkalmaznak, bár azt jellemzően a BoE döntéseihez igazítják.
Több mint félmillió brit háztartás rendelkezik olyan jelzáloghitellel, amely közvetlenül követi a Bank of England alapkamatát – ők azonnali változást tapasztalhatnak. A többség azonban fix kamatozású konstrukcióban van, amelyek lejáratkor újratárgyalásra szorulnak. Becslések szerint 2026-ban közel kétmillió háztartásnak kell majd új hitelmegállapodást kötnie.
Akik már kikerültek a fix időszakból és változó kamatozású (SVR) hitelben vannak, szintén számíthatnak mérséklődésre. Az új hitelajánlatok jellemzően a piaci swap kamatokon alapulnak, ezért több bank már a hivatalos döntés előtt csökkentette a jelzáloghitelek kamatait.
Mi várható a megtakarításoknál?
A kamatcsökkentés árnyoldala a megtakarítók számára jelentkezik: alacsonyabb kamatkörnyezetben kevesebb kamatot fizetnek a bankok. Ugyanakkor az elmúlt időszakban erős verseny alakult ki a pénzintézetek között, így még mindig találhatók kedvező ajánlatok – különösen lekötött vagy rendszeres befizetésű számlák esetében.
Több konstrukció nemrég még 4 százalék feletti hozamot kínált, de várhatóan ezek egy része hamarosan eltűnik vagy csökken a kamata. A szabad hozzáférésű megtakarítási számlák legjobb ajánlatai már egy ideje 4,5 százalék alatt vannak.
Fontos figyelni a feltételekre, valamint az adómentes kamatjövedelem határára. Az infláció jelenleg körülbelül 3,2 százalék, így megfelelő konstrukcióval továbbra is elérhető reálhozam.
Adóhatékony megoldás lehet a Cash ISA, ahol jelenleg évi 20 000 fontig kamatadó-mentesen lehet megtakarítani – ez az összeg azonban a tervek szerint 12 000 fontra csökken, a fennmaradó rész befektetésekhez lesz kötve.
Számlák, hitelek, törlesztések
A kamatváltozás a hitelkártyákra és a személyi kölcsönökre is hatással lehet, mivel ezek kamatai szintén igazodhatnak az alapkamat alakulásához. A szakértők továbbra is azt javasolják, hogy a hitelkártya-tartozásokat – különösen a „Buy Now Pay Later” konstrukciókat – lehetőség szerint teljes egészében fizessék vissza havonta, mivel ezek hosszabb távon az egyik legdrágább hitelformának számítanak.
A bankok nem mindig azonnal érvényesítik az alapkamat-változásokat, de érdemes kapcsolatba lépni a hitelezőkkel, és megvizsgálni, van-e lehetőség kedvezőbb feltételekre.
Összességében a kamatcsökkentés enyhülést hozhat a hiteleseknek, miközben a megtakarítók számára nagyobb tudatosságot igényel. A következő hónapokban különösen fontos lehet a pénzügyi döntések átgondolása, hiszen a kamatkörnyezet továbbra is gyorsan változhat. Forrás